Assicurazione Frana e Smottamento
Il 7,5% del territorio italiano e' classificato a pericolosita' da frana elevata o molto elevata. Proteggi casa o impresa da eventi franosi, cedimenti e movimenti gravitativi del terreno.
Cosa copre la polizza frana
La copertura frana e' parte integrante del rischio idrogeologico previsto dall'art. 1 lett. d) del Decreto MIMIT 18/2024, che definisce franamento come movimento di una massa di terra, roccia o detrito lungo un versante per effetto della gravita'. La polizza interviene quando l'evento e' classificato come catastrofale e produce danni diretti ai beni assicurati.
Coperture incluse
- Danni strutturali da scivolamento, crollo e ribaltamento di versanti
- Danni da colate detritiche e debris flow
- Cedimenti del terreno conseguenti a evento catastrofale
- Spese di demolizione, sgombero macerie e bonifica del sito
- Costi di consolidamento del versante (entro i limiti di polizza)
- Sistemazione temporanea per immobili dichiarati inagibili
Classificazione PAI e impatto sul premio
| Classe PAI | Pericolosita' | Premio tipico (abitazione 250k euro) |
|---|---|---|
| P1 | Moderata | 80-120 euro/anno |
| P2 | Media | 120-200 euro/anno |
| P3 | Elevata | 200-400 euro/anno |
| P4 | Molto elevata | 600+ euro/anno o assunzione difficile |
Cosa la polizza non copre
- Cedimenti graduali e assestamenti naturali del terreno
- Subsidenze da estrazione di acque sotterranee o idrocarburi
- Danni a fabbricati abusivi o non conformi alle norme costruttive
- Danni preesistenti all'inizio del contratto
- Frane indotte da scavi o cantieri sull'immobile assicurato
Riferimenti normativi
- • L. 213/2023 art. 1 commi 101-111 — Obbligo polizza catastrofali imprese (sisma, alluvione, frana)
- • Decreto MIMIT 18/2024 — Modalita' attuative, definizione di franamento (art. 1 lett. d)
- • D.Lgs. 49/2010 — Attuazione direttiva 2007/60/CE su valutazione rischio alluvioni e frane
- • Piano di Assetto Idrogeologico (PAI) — Mappe ISPRA classi P1-P4
- • Inventario IFFI ISPRA — Censimento frane italiane (oltre 620.000 fenomeni)
Domande Frequenti
Cosa si intende esattamente per frana ai fini assicurativi?
Le polizze definiscono frana come movimento di una massa di terra, roccia o detrito lungo un versante per effetto della gravita'. La classificazione tecnica (Varnes, 1978, recepita dall'ISPRA nel Piano di Assetto Idrogeologico - PAI) distingue: crolli, ribaltamenti, scivolamenti, espansioni laterali, colate e movimenti complessi. Le polizze coprono generalmente tutti questi fenomeni quando classificati come evento eccezionale ai sensi del Decreto MIMIT 18/2024 art. 1 lett. d), escludendo i cedimenti dovuti a vizi costruttivi o assestamenti graduali del terreno.
Come verifico se il mio immobile e' in zona a rischio frana?
Le aree a rischio frana sono mappate dall'ISPRA nel Piano di Assetto Idrogeologico (PAI) di ciascuna autorita' di bacino distrettuale. La classificazione e' su 4 livelli: P1 (pericolosita' moderata), P2 (media), P3 (elevata), P4 (molto elevata). In Italia il 7,5% del territorio e' classificato a pericolosita' elevata o molto elevata (Rapporto ISPRA 2021). Le mappe sono consultabili gratuitamente sul portale IdroGEO ISPRA o presso il SIT del Comune di appartenenza.
La polizza copre anche i cedimenti del terreno e gli smottamenti minori?
Dipende dalla polizza. La copertura standard obbligatoria L. 213/2023 include franamenti, smottamenti e movimenti gravitativi che derivano da eventi catastrofali (piogge eccezionali, sismi, eventi atmosferici intensi). I cedimenti graduali, l'assestamento naturale del terreno, le subsidenze da estrazione di acque o idrocarburi e i danni da costruzione su terreni non idonei sono tipicamente esclusi. Per coprire questi rischi serve una garanzia "subsidenza" aggiuntiva, disponibile solo da alcune compagnie.
L'assicurazione frana e' obbligatoria?
Per le imprese si'. L'art. 1 commi 101-111 della L. 213/2023, attuato dal Decreto MIMIT 18/2024, impone alle imprese iscritte al Registro delle imprese di coprire sisma, alluvione e frana sui beni immobili strumentali. Le scadenze sono: 31 marzo 2025 per le grandi imprese, 1° ottobre 2025 per le medie imprese, 1° gennaio 2026 per piccole e microimprese. Per i privati e' facoltativa ma fortemente consigliata in zone P3-P4.
Quanto costa una polizza frana per un'abitazione in zona collinare?
Il premio dipende dalla classe PAI dell'immobile, dal valore di ricostruzione e dalla franchigia scelta. Per un'abitazione in zona P2 con valore 250.000 euro il premio annuo parte da 120-200 euro per la sola copertura frana. In zona P3 sale a 200-400 euro, in zona P4 puo' superare i 600 euro o richiedere franchigie elevate (15% del danno secondo i limiti del Decreto MIMIT 18/2024 per le imprese, ma le polizze privati hanno parametri liberi). In alcuni casi le compagnie rifiutano l'assunzione in zone P4.