Esclusioni della polizza catastrofali: cosa non copre

Il perimetro: solo danni materiali e diretti

Cominciamo dal confine. La garanzia catastrofale copre il danno materiale e diretto: il capannone lesionato dal sisma, i macchinari sommersi dall'alluvione, il terreno franato. È il danno fisico al bene, causato direttamente dall'evento naturale coperto.

Tutto ciò che sta oltre questo confine — le conseguenze economiche, i danni a catena, le perdite legate all'interruzione — di norma non rientra nella copertura base. È qui che si concentrano le esclusioni più pesanti, e non perché la compagnia sia in malafede: è la natura stessa della garanzia, che va integrata quando serve di più.

Le esclusioni più comuni

Ogni contratto ha il suo elenco, ma alcune esclusioni ricorrono in quasi tutte le polizze catastrofali aziendali. Vale la pena conoscerle a memoria prima di firmare.

• •Danni indiretti e fermo attività: la perdita di fatturato durante la ricostruzione non è coperta dalla garanzia base.
• •Danni preesistenti: lesioni, crepe o cedimenti già presenti prima della stipula della polizza.
• •Mancata manutenzione e usura: danni riconducibili a incuria, degrado o vetustà dell'immobile, non all'evento catastrofale.
• •Eventi atmosferici non catastrofali: grandine, neve, vento forte non rientrano nella definizione di rischio catastrofale della norma.
• •Danni da dolo o colpa grave dell'assicurato.
• •Fenomeni lenti: subsidenza graduale, assestamenti fisiologici del terreno non riconducibili a un evento franoso improvviso.

Danni indiretti e fermo attività: l'esclusione che pesa di più

Questa merita un capitolo a sé perché è quella che sorprende più imprenditori. Il capannone alluvionato lo ricostruisci con l'indennizzo, ma nei mesi in cui sei fermo non fatturi, continui a pagare stipendi e affitti, perdi clienti. Quella perdita — il danno da interruzione dell'attività — la garanzia catastrofale base non la copre.

Esiste una soluzione, ma è un'estensione a parte: la garanzia "danni indiretti" o business interruption, che indennizza il mancato guadagno e i costi fissi durante il fermo. Non rientra nell'obbligo di legge, ma per un'impresa produttiva è spesso la copertura che fa la differenza tra ripartire e chiudere. Ci abbiamo dedicato un approfondimento sul fermo attività e i danni indiretti nella polizza catastrofali.

Eventi atmosferici: neve, grandine e vento restano fuori

Un equivoco frequente. Terremoto, alluvione e frana sono catastrofi ai sensi della norma. Grandine, neve e vento forte, per quanto possano fare danni ingenti, non rientrano nella definizione di rischio catastrofale e quindi non sono coperti dalla garanzia catastrofale conforme all'obbligo.

Questo non significa che siano irrilevanti: il peso della neve che sfonda un tetto o la grandine che distrugge una copertura sono danni reali. Semplicemente vanno coperti con altre garanzie, di solito all'interno di una polizza multirischio aziendale che includa gli eventi atmosferici. Su come si distribuiscono queste coperture abbiamo una guida dedicata ai danni da neve e grandine.

Danni preesistenti e mancata manutenzione

Due esclusioni legate allo stato del bene. Il danno preesistente è quello già presente prima della polizza: se il capannone aveva crepe strutturali prima della stipula, un successivo terremoto che le allarga può portare a contestazioni sulla quota realmente attribuibile all'evento.

La mancata manutenzione è la cugina di questa esclusione. Se un tetto cede perché era marcio e trascurato da anni, e non per la scossa, la compagnia può rifiutare o ridurre l'indennizzo. È il motivo per cui tenere una documentazione dello stato dei beni — foto, verbali di manutenzione, perizie — è un investimento che ripaga nel momento della verità.

Come leggere le esclusioni prima di firmare

Le esclusioni non stanno nascoste: stanno scritte, di solito in un articolo apposito delle condizioni di polizza intitolato "Esclusioni" o "Rischi esclusi". Il problema è che spesso non le si legge. Prima di firmare, dedica dieci minuti a quell'articolo.

Tre domande da porti mentre leggi: il fermo attività mi preoccupa e, se sì, conviene aggiungere la business interruption? La mia zona è esposta anche a eventi atmosferici non coperti, tanto da valere una multirischio? Ho beni preesistenti con problemi noti che rischiano di generare contestazioni? Rispondere a queste domande prima del sinistro, e non dopo, è tutta la differenza.

Domande frequenti

Il fermo attività è coperto dalla polizza catastrofali? No, non dalla garanzia base. Il danno da interruzione dell'attività è un danno indiretto che richiede l'estensione business interruption, a parte e non compresa nell'obbligo di legge. La copertura catastrofale base risarcisce i danni materiali ai beni, non la perdita di fatturato durante la fermata.

La grandine e la neve rientrano nella copertura catastrofale? No. Grandine, neve e vento forte non rientrano nella definizione di rischio catastrofale della Legge 213/2023. Vanno coperti con la garanzia eventi atmosferici, di norma inclusa in una polizza multirischio aziendale separata dalla catastrofale.

Un danno da mancata manutenzione viene risarcito? No. I danni riconducibili a incuria, degrado o vetustà, e non all'evento catastrofale coperto, sono tipicamente esclusi. Conservare documentazione sullo stato di manutenzione dei beni aiuta a dimostrare che il danno deriva dall'evento e non da trascuratezza.

Cosa succede ai danni preesistenti? I danni già presenti prima della stipula sono esclusi. Se un evento successivo aggrava una lesione preesistente, la compagnia indennizza solo la quota effettivamente attribuibile al nuovo evento. Documentare lo stato dei beni al momento della stipula riduce il rischio di contestazioni.

Posso ampliare la copertura oltre la garanzia base? Sì. Le esclusioni si possono ridurre con estensioni dedicate: business interruption per il fermo attività, eventi atmosferici per neve, grandine e vento, garanzie sul contenuto e sulle merci. Ognuna ha un costo, ma permette di chiudere i buchi che la copertura base lascia aperti.